כל הזכויות שמורות ©
תפריט
תפריט
קבלת סירוב לבקשת משכנתא מהבנק יכולה להיות חוויה מתסכלת ומאכזבת, במיוחד כאשר חלמתם על רכישת הדירה הראשונה או המעבר לבית חדש. אולם, חשוב לדעת שסירוב מבנק אחד לא אומר שהדרך חסומה לחלוטין. קיימות דרכים רבות לקבל משכנתא גם אחרי סירוב, ובמאמר זה נסקור את כל האפשרויות הקיימות, הסיבות לסירובים ואסטרטגיות מוכחות להשגת אישור למשכנתא.
הבנת הסיבות לסירוב היא הצעד הראשון והחשוב ביותר בדרך לפתרון הבעיה. בנקים מסרבים לבקשות משכנתא ממגוון סיבות, וזיהוי הסיבה המדויק יאפשר לכם לטפל בבעיה ולשפר את סיכויי האישור בעתיד.
אחת הסיבות השכיחות ביותר לסירוב משכנתא היא ציון אשראי נמוך או היסטוריה של חובות לא מסודרים. בנקים בוחנים בקפידה את ההיסטוריה האשראית של המבקש, כולל חובות שלא שולמו בזמן, צ'קים ללא כיסוי, או חובות פתוחים לגופים שונים.
כמו כן, אם יש לכם רישומים בלשכת המידע האשראי על איחורים בתשלומים, פיגורים בהחזר הלוואות אחרות, או סטטוס של "חייב בעייתי", הסיכויים לקבלת אישור משכנתא יורדים משמעותית. חשוב לציין שגם חובות קטנים יחסית יכולים להשפיע על הציון האשראי ולהוביל לסירוב.
בנקים בודקים בקפידה את היחס בין ההכנסה החודשית לבין התחייבויות החוב החודשיות. אם סך התשלומים החודשיים עבור כל ההלוואות והאשראי עולה על אחוז מסוים מההכנסה החודשית, הבנק עלול לסרב למשכנתא.
הכלל המקובל הוא שסך התשלומים החודשיים לא יעלה על 50%-60% מההכנסה הנטו החודשית. אם יש לכם הלוואות אחרות, כרטיסי אשראי עם יתרות גבוהות, או התחייבויות פיננסיות אחרות, הדבר עלול למנוע את אישור המשכנתא.
לעיתים הבעיה אינה במבקש אלא בנכס עצמו. אם הערכת השמאי מראה שערך הנכס נמוך מהסכום המבוקש למשכנתא, הבנק יסרב למשכנתא או יאשר סכום נמוך יותר. מצב זה שכיח במיוחד בתקופות של ירידות במחירי הנדלן או כאשר הנכס נמצא באזור פחות מבוקש.
בנקים מחפשים יציבות ובטחון בהכנסות המבקש. עובדים עצמאיים, עובדים במשרות זמניות, או מי שהחליף עבודה לאחרונה עלולים להיתקל בקשיים בקבלת אישור משכנתא. כמו כן, אם ההכנסה אינה קבועה ותנודתית, הדבר עלול להוביל לסירוב.
למרות שקבלת סירוב יכולה להיות מייאשת, קיימות מספר אלטרנטיבות שיכולות לפתוח בפניכם את הדרך לקבלת משכנתא.
לכל בנק יש קריטריונים שונים לאישור משכנתאות ונכונות סיכון שונה. בנק שסירב לבקשתכם עלול להיות שמרני במיוחד, בעוד שבנק אחר יהיה מוכן לאשר את אותה הבקשה. מומלץ לפנות לפחות לשלושה בנקים שונים לפני שמוותרים על האפשרות.
בנקים קטנים יותר או בנקים זרים פועלים לעיתים לפי קריטריונים שונים ויכולים להציע פתרונות גמישים יותר. כמו כן, חברות אשראי לדיור מציעות לעיתים פתרונות למקרים שבנקים מסורתיים מסרבים להם.
אם הסירוב נבע מבעיות באשראי או ביחס חוב להכנסה, ניתן לעבוד על שיפור המצב לפני הגשת בקשה חדשה. סגירת חובות קיימים, שיפור ציון האשראי, או המתנה לתקופה של תשלומים סדירים יכולים לשפר משמעותית את הסיכויים.
חשוב לקבל דוח אשראי מלשכת המידע האשראי ולבדוק שכל הנתונים נכונים ומעודכנים. לעיתים יש טעויות בדוח שניתן לתקן ובכך לשפר את הציון האשראי.
אחת הדרכים היעילות ביותר להגדיל את הסיכויים לאישור משכנתא היא הגדלת ההון העצמי. ככל שאחוז ההון העצמי גבוה יותר, כך הסיכון של הבנק קטן יותר והנכונות לאשר את המשכנתא גדלה.
אם ההון העצמי המקורי עמד על 25%, ניסיון להגיע ל-30% או אפילו 35% יכול לשנות את תמונת הסיכון מבחינת הבנק ולהוביל לאישור הבקשה. ההון העצמי הנוסף יכול להגיע ממכירת נכסים, חיסכונות נוספים, או עזרה ממשפחה.
מעבר לבנקים המסורתיים, קיימים פתרונות מימון נוספים שיכולים לעזור במקרים של סירוב משכנתא.
חברות אשראי לדיור מתמחות במתן פתרונות למקרים מורכבים שבנקים מסורתיים מתקשים לטפל בהם. החברות האלה מציעות לעיתים גמישות רבה יותר בקריטריונים ומוכנות לקחת סיכונים שבנקים לא מוכנים לקחת.
הריבית בחברות אשראי לדיור עשויה להיות גבוהה יותר מאשר בבנקים, אך זהו מחיר שכדאי לשלם כדי לקבל את המימון הנדרש. בנוסף, לאחר תקופה של תשלומים סדירים, ניתן לשקול מיחזור המשכנתא לבנק עם תנאים טובים יותר.
הוספת ערב לבקשת המשכנתא יכולה להגדיל משמעותית את הסיכויים לאישור. הערב מקבל על עצמו אחריות לתשלום במקרה שהמבקש לא יעמוד בהתחייבויותיו, ובכך מקטין את הסיכון של הנותן האשראי.
חשוב שהערב יהיה בעל יכולת פיננסית טובה, היסטוריה אשראית נקייה והכנסה יציבה. בדרך כלל בני משפחה קרובים מוכנים לשמש כערבים, אך חשוב להבין את המשמעויות וההשלכות של הצעד הזה.
פתרון נוסף הוא רכישת הנכס בשיתוף עם אדם נוסף בעל יכולת פיננסית טובה יותר. השותף יכול להיות בן משפחה, חבר קרוב, או משקיע. במקרה זה, השותף נרשם כבעלים חלקי של הנכס ונוטל על עצמו חלק מהאחריות הפיננסית.
לאחר שזיהיתם את הסיבות לסירוב והכנתם את הפתרונות המתאימים, הגיע הזמן להכין בקשה חדשה מקצועית ומותאמת.
הכנת תיעוד מקיף ומסודר היא מפתח להצלחה בבקשה חדשה. כל המסמכים צריכים להיות עדכניים, ברורים וזמינים. רשימת המסמכים כוללת תלושי שכר מהחודשים האחרונים, אישורי הכנסה, דוחות בנק, אישור על נכסים וחובות, ותיעוד המוכיח יציבות פיננסית.
בנוסף למסמכים הבסיסיים, כדאי להכין מכתב הסבר שמתאר את המצב הפיננסי, את השיפורים שבוצעו מאז הבקשה הקודמת, ואת התוכניות לעתיד. המכתב צריך להיות מקצועי, ישיר ולעניין.
לא כל הבנקים מתאימים לכל סוג של מקרה. חקירה מוקדמת של מדיניות האשראי של הבנקים השונים יכולה לחסוך זמן ולהגדיל את הסיכויים להצלחה. חלק מהבנקים מתמחים בלקוחות עם פרופיל סיכון גבוה יותר, בעוד אחרים מעדיפים לקוחות שמרניים.
כמו כן, חשוב לבדוק האם יש לבנק מוצרי משכנתא מיוחדים למקרים מורכבים או תוכניות מיוחדות לקבוצות מסוימות של לקוחות.
במקום לפנות לכל הבנקים בבת אחת, מומלץ לנקוט בגישה דרגתית. התחילו עם הבנק שנראה הכי מתאים למקרה שלכם, ורק לאחר קבלת תשובה המשיכו לבנק הבא. כך תוכלו ללמוד מכל פנייה ולשפר את הבקשה הבאה.
התמודדות עם סירוב למשכנתא היא משימה מורכבת שדורשת ידע מקצועי ונסיון. יועץ משכנתאות מקצועי יכול להציע פתרונות שלא עלו על דעתכם ולהדריך אתכם בתהליך.
יועץ מקצועי יכול לנתח את הסיבות לסירוב, לזהות את הפתרונות המתאימים ביותר למקרה שלכם, ולהכין אסטרטגיה מותאמת. בנוסף, יש ליועץ קשרים עם בנקים שונים והבנה מעמיקה של הקריטריונים שלהם.
יועץ משכנתאות יכול גם לעזור בהכנת התיעוד, בניסוח הבקשה, ובמשא ומתן עם הבנקים. הניסיון המקצועי שלו יכול לחסוך לכם זמן, מאמץ ותסכול רב.
אם קיבלתם סירוב ממספר בנקים, אם המצב הפיננסי שלכם מורכב, או אם אינכם בטוחים מה הדרך הטובה ביותר להמשיך, כדאי מאוד להיעזר ביועץ מקצועי. ההשקעה בייעוץ מקצועי יכולה להחזיר את עצמה פי כמה במידה והיא תוביל לקבלת המשכנתא.
למניעת סירובים בעתיד, חשוב לנהל נכון את המצב הפיננסי ולהכין את הקרקע לקבלת משכנתא.
שמרו על ציון אשראי גבוה על ידי תשלום כל החובות בזמן, הימנעות מצ'קים ללא כיסוי, ושמירה על יתרות נמוכות בכרטיסי האשראי. בדקו תקופתית את הדוח האשראי ותקנו טעויות במידה ויש כאלה.
עבדו על בניית יציבות פיננסית לטווח ארוך. זה כולל שמירה על חיסכון קבוע, בניית קרן חירום, והימנעות מהתחייבויות פיננסיות מיותרות. ככל שהמצב הפיננסי יציב יותר, כך הסיכויים לקבלת משכנתא גבוהים יותר.
אם אתם מתכננים לקנות דירה בעתיד הקרוב, התחילו להכין את הקרקע מבעוד מועד. זה כולל שיפור הציון האשראי, חיסכון להון עצמי, ויצירת יציבות תעסוקתית.
קבלת סירוב למשכנתא אינה סוף הדרך. קיימות דרכים רבות להתגבר על הסירוב ולהשיג את המימון הנדרש לרכישת הדירה. המפתח הוא הבנת הסיבות לסירוב, עבודה על שיפור המצב הפיננסי, ופנייה לגורמים המתאימים עם אסטרטגיה מתוכננת.
חשוב לזכור שלכל מקרה יש פתרון, ולעיתים הפתרון מצריך יצירתיות, סבלנות ועזרה מקצועית. אל תתייאשו מסירוב ראשון או אפילו שני – המשיכו לחפש את הדרך המתאימה למקרה שלכם.
הדבר החשוב ביותר הוא לא לוותר על החלום ולמצוא את הדרך המתאימה להגשמתו. עם הגישה הנכונה, ההכנה המתאימה והעזרה המקצועית, גם מי שקיבל סירוב יכול להגיע בסופו של דבר לקבלת המשכנתא והדירה החלומית.
על אריאל עובדיה – ייעוץ משכנתאות למסורבים בבנק
אריאל עובדיה, יועץ המשכנתאות המוביל בחברת הום טאון, מתמחה במתן פתרונות מותאמים אישית ללקוחות שקיבלו סירוב למשכנתא בבנקים. עם ניסיון רב שנים בתחום וידע מעמיק של השוק הפיננסי, אריאל הצליח לעזור למאות לקוחות לקבל אישור משכנתא גם לאחר סירובים חוזרים ונשנים.
חברת הום טאון נחשבת למובילה בישראל בתחום הייעוץ למשכנתאות מורכבות ולמקרים שהבנקים הסירבו להם. הצוות המקצועי בחברה כולל יועצי משכנתאות מנוסים, יועצים פיננסיים ומומחים בתחום האשראי, המעניקים שירות מקיף ומותאם אישית לכל לקוח.
אריאל עובדיה מציע שירות מקיף הכולל ניתוח מעמיק של סיבות הסירוב, זיהוי פתרונות מותאמים, הכנת אסטרטגיה מקצועית, וליווי מלא עד לקבלת אישור המשכנתא. השירות כולל עבודה עם לקוחות בעלי פרופיל סיכון גבוה, עובדים עצמאיים, לקוחות עם בעיות אשראי, ומקרים מורכבים אחרים שדורשים מומחיות מיוחדת.
בהום טאון מבינים שכל מקרה הוא ייחודי ודורש גישה אישית ומותאמת. אריאל עובדיה והצוות המקצועי פועלים בשקיפות מלאה, מעניקים ייעוץ אמין ומקצועי, ונלחמים עבור הלקוחות עד להשגת התוצאה המיטבי. הגישה המקצועית והמסורה של הצוות הובילה לשיעור הצלחה גבוה במיוחד גם במקרים הקשים ביותר.
ראשי
איזורים
כל הזכויות שמורות ©